ЦБ разрешил банкам увеличить кредитование бедных

Банк России поставил на паузу «крестовый поход» против бума потребительского кредитования, в результате которого меньше чем за пять лет долги населения выросли с 10 до 20 триллионов рублей.

На фоне рецессии экономике и рекордного с 1990х провала реальных располагаемых доходов граждан ЦБ решил смягчить нормативы для банков в сфере займов физлицам.

Для необеспеченных потребительских кредитов, которые будут выдаваться с 1 сентября, ЦБ снижает надбавки к коэффициентам риска на 40-50 п. п., следует из сообщения на сайте регулятора.

Де-факто эта мера позволит банкам на тот же объем капитала держать на балансе больше долга физлиц, а также увеличить кредитование тех, кому придется отдавать значительную часть своих доходов на оплату процентов и погашение займа. Например, по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 15-20% годовых с показателем долговой нагрузки 40-50% (такую долю доходов заемщику придется отдавать банку) надбавка к коэффициентам риска снижена с 70 б.п. до 20 б.п. Для аналогичных кредитов с полной стоимостью 20-25% годовых — со 100 до 50 б.п., а для таких же кредитов с ПСК 25-30% годовых — со 130 до 90 б.п.

На фоне кризиса банки практически остановили необеспеченное потребительское кредитование: в апреле оно сократилось на 1,7%, в мае — на 0,2%, в июне выросло лишь на 0,4%, а в июле снова упало на 0,3%.

Сказалось как падение спроса, так и ужесточение условий выдачи банками, пишут аналитики Сбербанк CIB. «С 2013 года Центробанк несколько раз повышал надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам, а в текущем году впервые снизил их», — напоминают они. По оценке самого ЦБ, послабления освободят банкам 168 млрд рублей дополнительного капитала.

Среди публичных банков больше всего выиграет TCS Group, отмечают в Сбербанк CIB: в его кредитном портфеле 81% приходится на необеспеченные ссуды (против 16% у Сбербанка и 14% у ВТБ).

По данным ЦБ, на 1 июля долг россиян перед банками и МФО достиг нового исторического рекорда в 19,9 триллиона рублей. С начала года он вырос на 809 млрд рублей, или 4,2%, а за последние 12 месяцев — на 2,141 трлн рублей.

К кризису россияне подошли уже с беспрецедентной долговой нагрузкой: на 1 апреля в среднем люди были должны банкам 10,9% своих ежемесячных доходов (в виде платежей по обслуживанию и погашению).

При этом практически каждый четвертый заемщик оказался фактически в «рабстве» у кредитора, отдавая ему более 80% своего месячного заработка.