Ссудное безрассудство экономики

Правильная банковская система должна исключить ростовщичество

— Валентин Юрьевич, «зачистка» банковского сектора продолжается. Только с января по октябрь этого года у 40 банков была отозвана  или аннулирована лицензия на осуществление банковской деятельности. По оценке международного рейтингового агентства Fitch, с 2014 года на спасение российских банков государство потратило не менее 3,2 триллиона рублей. Колоссальные деньги! Народ уже шутит, что банковская система из «кровеносной системы всей экономики», как когда-то сказал Владимир Путин, превратилась в «кровососную систему» страны. Слишком уж дорого обходится спасение тех, кто изначально создан лишь для извлечения прибыли. Какова цена этих банкротств, как банковская вакханалия отражается на нашей жизни?

— Мы уже говорили, что в современных условиях в России смогли выжить лишь 17% банков, остальные 83% приказали долго жить. Искажённая банковская система не может не привести к внушительной  и перманентной «смертности» банков. Поэтому счастливые обладатели лицензии понимают, что её надо максимально отработать, и пускаются во все тяжкие. Безусловно, в сегодняшних условиях только безумцы пойдут в реальный сектор экономики и станут осуществлять долгосрочное кредитование. Но таких честных романтиков в своей жизни я встречал, может, раза два-три. Чаще попадаются другие, которых можно назвать честными, но реалистами. Они хотели бы работать с реальной экономикой, заниматься кредитованием предприятий, но модель хозяйствования в России сконструирована таким образом, что они не могут этого делать. Некоторые из них не выдерживали и уходили из банков, понимая, что не могут плыть против течения: если эти честные реалисты и начнут заниматься такими операциями, то наступит немедленное банкротство банка. И наконец, большая часть — это так называемые циники-реалисты, которые понимают, что для полного их счастья необходимо заниматься какими-то спекулятивными операциями, причём результаты этих операций максимально быстро выводить за пределы действия Центробанка и других финансовых надзорных органов — проще говоря, выводить за пределы страны. Всё это, конечно, наносит громадный вред нашей экономике. За четверть века 2500 российских банков лишились лицензии. Это же серьёзнейшее потрясение! И каждый такой мертвец может тянуть за собой в могилу десятки, сотни предприятий реального сектора экономики. Не говоря уже о том, что банки просто обкрадывают население. Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов дают кое-какую статистику по тому, сколько было выплачено компенсаций держателям депозитов. Как известно, раньше максимальная компенсация вкладчикам банка составляла 700 тысяч рублей, сейчас она — 1 400 000 рублей. Но нет статистики, сколько всего люди потеряли денег, ведь многие хранили суммы, превышающие эти предельные величины компенсаций — кто-то копил на старость, кто-то квартиру хотел покупать. Взять хотя бы историю с банком «Югра». Я не смог найти точной информации об общем числе превышенцев, не смог узнать, сколько «сгорело» их денег. Центробанк давал такую статистику: на депозитах находилось 180 млрд рублей, было выплачено 170 млрд рублей. Получается, что «сгорело» 10 миллиардов. Но потом я встречал цифру — 18 млрд рублей. Группа активистов-превышенцев банка «Югры» называют ещё более крупную сумму. А сколько всего было превышенцев по всем «сгоревшим» банкам, который лишились лицензии? Я нигде не встречал экспертных оценок, Банк России такого учёта не ведёт.

В отношении некоторых избранных банков проводится процедура санации. Грубо говоря, покойника вытаскивают из морга и переносят в реанимацию. Если он там начинает подавать признаки жизни — а далеко не все могут ожить — его переводят на санаторный режим. И дальше продолжается лечение — естественно, за чужой счёт. Санация в Российской Федерации производится из средств Агентства по страхованию взносов — государственной по своему статусу корпорации. Но источники формирования фонда обязательного страхования вкладов — внебюджетные. Основная его часть — это регулярные отчисления банков, второй источник — деньги, которые удаётся собрать после ликвидации банков в результате разных конкурсов. Казённых денег там не просматривается. Система страхования депозитных средств существует и в других странах, и в некоторых прямо предусматривается покрытие этих потерь за счёт бюджета. У нас же бюджет в этом не задействован. Но смотрите: АСВ уже два года назад находилось в тяжёлом финансовом положении и сейчас находится фактически в предбанкротном состоянии, поэтому его начал кредитовать Центральный банк. Для выполнения части функций Агентства спешно создали Фонд консолидации банковского сектора, который капитализируется исключительно за счёт ЦБ. Этот Фонд уже используют для санации банка «Открытие», и, судя по всему, из   него будут перечислены средства на спасение Бинбанка. Это всё говорит о том, что печатный станок Банка России уже работает на полную мощность.

— Поясните, в чём различие в деятельности АСВ и Фонда консолидации банковского сектора?

— Я не вижу особой разницы. Просто АСВ изначально создавалось для покрытия потерь клиентов банков — физических лиц. Но позже Агентство начали использовать не по прямому назначению — оно стало выдавать средства санируемым банкам. Это неправильно. Поскольку сейчас АСВ само нуждается в реанимации, с него сняли эту неуставную обязанность. А Фонд стабилизации финансового сектора станет институтом исключительно для проведения санаций. Причём санации, судя по всему, станут проводиться не в форме кредитов, как это было раньше. Прежде кредиты давали на срок 10 лет и под 0,5 процента. Реальный же сектор экономики практически лишён всякой кредитной поддержки. Представляете, как обидно узнать об условиях кредитования банковского сектора предприятиям реального сектора экономики, которые порой не могут даже на 2-3 года получить кредит, а если они его и получают, то процентные ставки там — 15-25 процентов. А вот банку «Открытие» предоставлены   кредиты под 0,5%.

— Получается, что сегодня в России превыше всего не промышленность, не реально работающие предприятия, чистая прибыль которых, по оценкам экспертов, вчетверо меньше их же расходов на обслуживание кредитов, — а банки?

— Да, именно для их спасения Центробанк включил станок, печатающий сегодня сотни миллиардов дополнительных рублей, которые ничем не обеспечены. На протяжении многих лет ЦБ нам «пудрил мозги», говорил, что занимается таргетированием инфляции. Что это такое — никому непонятно. 75-я статья Конституции гласит, что Банк России должен обеспечивать стабильность национальной денежной единицы — рубля. Таргетирование инфляции означает, что в Центробанке допускают инфляцию, а это уже является грубым нарушением. Сейчас может начаться кампания по массовой санации коммерческих банков. Потому что дурной пример заразителен: если «Открытие» получило огромные деньги, затем Бинбанк, почему бы не попробовать поживиться и другим банкам, особенно если они входят в первую десятку «бессмертных», так называемых «системообразующих» банков? Всё это приведёт к обесценению рубля, сильному снижению его покупательной способности. И крайним здесь окажется не Центробанк, кредитором последней инстанции станет всё население нашей страны, потому что инфляция — это, по сути, скрытый налог. Его придётся платить каждому из нас — для спасения банков, вот этих самых кровососов, которые клянчат деньги, но одновременно за пределы страны выводились и выводятся десятки миллиардов долларов. Фактически чистый отток ресурсов в виде сальдо движения капитала и в виде сальдо инвестиционных доходов составляет в среднем 100 млрд долларов в год. И важнейшим инструментом такого перевода являются коммерческие банки.

— Если не вдаваться в детали, какой в целом должна быть альтернативная модель банковской системы?

— Во-первых, она должна предусматривать полное покрытие обязательств. То есть банки необходимо лишить возможности делать деньги из воздуха. Второе фундаментальное положение: банки не должны заниматься ростовщичеством. Кто-то скажет, что большинство банков не занимаются этим, потому что ростовщичество — это очень высокие проценты. Ответьте: что такое высокий процент, что такое не очень большой процент, что такое низкий процент? Никто ещё не дал чёткого и внятного ответа на этот вопрос. А Ветхом Завете сказано, что вообще любой процент является греховным, преступным. Моя первая книжка так и называлась — «О проценте: ссудном, подсудном, безрассудном». Там я пишу, что процент — это подсудное дело, вспоминаю ветхозаветные законы или исламские религиозные и юридические установки, христианские нормы. А безрассудным я называю процент потому, что нарушение этих норм приведёт к очень серьёзным последствиям.

— Что, собственно, мы сегодня и наблюдаем — ссудное безрассудство экономики, тянущее страну в пропасть…

— Когда-то деньги были товаром — скот, зерно. Сегодня все деньги — кредитные, это знаки, которые эмитируются коммерческими банками в виде кредитов. В своё время председатель Совета управляющих ФРС Бен Бернанке сказал, что, если понадобится, мы будем разбрасывать деньги над Америкой с вертолёта. Это, конечно, была шутка. Деньги всегда вбрасываются в экономику в виде определённых транзакций. Сегодня есть три способа ввода денег в обращение. Первый способ — выдача кредитов предприятиям реального сектора экономики через коммерческие банки. Второй — покупка долговых инструментов на финансовом рынке, прежде всего казначейских бумаг. Третий способ — покупка валюты. Вот Центробанк Российской Федерации покупает валюту на нашем валютном рынке. А что такое покупка валюты? Это фактически покупка долговых обязательств. Ведь зелёная бумажка, доллар, — это долговая расписка. Это кредитная операция для Центробанка. Кредитные деньги, естественно, создают некий долг. Современная денежная эмиссия, независимо от варианта, — это всегда создание долга. Предположим, в экономику сброшены кредиты на сумму один миллиард единиц под 10% годовых сроком на один год. Получается, что проценты составят 100 миллионов денежных единиц. Общая сумма обязательств в конце года — 1 млрд 100 млн. Спрашивается, как должники будут покрывать эти обязательства? В экономике-то денег меньше — в объёме только одного миллиарда. А обязательства для покрытия процентов с этих денег отсутствуют, этих недостающих 100 млн в реальности просто нет. Так проценты создают дисбалансы, в конечном итоге ведущие к кризису.

— Тогда почему кризисы не происходят каждый год?

— Экономические кризисы происходят с периодичностью в 10-15 лет. Потому что банкиры — это те самые цирковые акробаты, которые привыкли работать со стопроцентной подстраховкой. Они, создавшие эту банковскую модель, потирая руки, сначала говорят должнику: а ничего, не волнуйтесь, вы можете нам пока не платить, мы вам дадим новые кредиты для рефинансирования старых долгов. Так начинает выстраиваться долговая пирамида. Но она не может расти бесконечно долго. Когда на какой-нибудь десятый год к банкиру приходит их клиент, который задолжал уже очень большие деньги и просит ещё на рефинансирование старых долгов, тот ему отказывает.  Причина отказа проста: обеспечение кончилось, без обеспечения банкир работать не будет. Всё, долговая пирамида рушится со всеми вытекающими последствиями — банкротствами, безработицей, катаклизмами, смертями, суицидами и так далее. Поэтому правильная банковская система должна работать без процентов.

— А исламские банки, которые считают процент грехом, эффективнее традиционных?

— Это спектакль. Исламские банки работают так же, как и остальные. Просто они это камуфлируют. Мне как-то пришлось разговаривать с одним ортодоксальным финансистом-мусульманином, который хорошо знает всю подноготную вопроса. Он возмутился: это позор, никакого мусульманского банкинга нет, исламские банки работают так же под процент. Да, есть, конечно, некоторые случаи, когда они работают как инвесторы, получая свой доход. Тогда банкиры говорят: это не кредит, а инвестиция, и мы, соответственно, получаем инвестиционный доход и несём как инвесторы свои риски. Но это достаточно сложный бизнес, это уже проектное финансирование, которое требует очень серьёзных оценок, специалистов, должно быть сопровождение инвестиционного проекта. А исламский банкинг — это блеф, который особо культивируется в тех странах, где большие нефтяные доходы от экспорта и добычи «чёрного золота» и где государство имеет возможность поддерживать такие банки, что, естественно, не афишируется. Без государственной поддержки исламский банкинг неконкурентоспособен.

Сегодня мы можем сколько угодно рассуждать о том, как и что плохо устроено в нынешней банковской системе, но необходимо понять главное: в рамках всех её системных дефектов ничего правильного быть и не может. Нам нужно переходить к совершенно другой модели банковской системы. Нужно кардинальное реформирование, а не спектакль под названием «отзыв лицензий». Только в этом будет спасение с каждым днём всё более угасающей экономики России. 

Беседовала Галина Вишневская

07.10.2017