Не взыщите: спасет ли должников от сумы и тюрьмы гарантированный доход

Фото: ©Агентство «Москва»

В России с 1 февраля 2022 года будет введен так называемый минимальный гарантированный доход должника. Новый закон был принят весьма оперативно – в феврале текущего года единороссы внесли законопроект в Госдуму, а в конце июня документ утвердил своим указом президент Владимир Путин.

Таким образом, через семь месяцев гражданин, имеющий просроченную задолженность по кредитам, оплате коммунальных услуг и т.д., сможет обратиться к судебным приставам, ведущим исполнительное производство, чтобы с его банковского счета не списывалась сумма в размере прожиточного минимума – федерального или регионального. В свою очередь, приставы тоже будут обязаны информировать клиентов о таком праве.

Изменение законодательства призвано поддержать представителей социально незащищенных слоев населения, которые не рассчитали свои финансовые возможности и оказались в трудных жизненных обстоятельствах. По действующим пока правилам с них может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов. Обращение взыскания возможно в том числе и на страховую пенсию по старости и инвалидности.

Зачастую судебные приставы при установлении размеров удержания по долгам игнорировали материальное положение должников. Не принимали в расчет, например, наличие иждивенцев, алиментных обязательств и вообще – будет ли на что существовать человеку.

Теперь ситуация должна поменяться принципиально. Минимальный гарантированный доход должника будет защищен от взысканий по исполнительным листам. Эта норма представляет собой важный шаг в реализации конституционных прав граждан на социальное обеспечение и защиту. Правда, здесь есть нюансы. В частности, ограничение не применяется по исполнительным документам об удержании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью или в связи со смертью кормильца, возмещении ущерба, причиненного преступлением.

Новые нормы судебно-исполнительного производства направлены на повышение социальных гарантий россиян. Они особенно актуальны для граждан с низкими зарплатами, пенсионеров и инвалидов. Опция будет доступна для самозанятых и индивидуальных предпринимателей, чьи банковские счета сегодня пока не защищены от взысканий.

В 2020 году, на фоне пандемии коронавирусной инфекции и ограничений в экономике, количество дел в российских судах о взыскании долгов по кредитам достигло 9 млн. Для поддержки заемщиков в период кризиса законодатель ввел кредитные каникулы на срок до полугода. Однако на поверку этой меры оказалось недостаточно, поскольку ситуация в отечественной экономике меняется к лучшему не так быстро, как хотелось бы. Официальные данные по безработице вроде бы внушают оптимизм, но есть ведь и латентная безработица. Что происходит в этом сегменте, для правительства непонятно.

Многие компании после прихода очередной волны COVID-19 отправляют персонал в недоплачиваемые отпуска. Отказ от прививки для представителей ряда профессий является основанием для отстранения от работы без сохранения зарплаты. Вывод: реальные располагаемые доходы населения РФ как минимум не растут. Это оставляет миллионам заемщиков и должников за коммуналку очень мало шансов рассчитаться с кредиторами и поставщиками услуг.

В таком контексте введение «несгораемого» минимального дохода, кажется, расширяет возможности для применения более комфортного режима погашения долгов. Снижаются размеры ежемесячного удержания средств по исполнительным листам, соразмерно удлиняются сроки погашения основного долга. Это предполагает оформление дополнительного соглашения заемщика с банком и пересчета графика платежей. Однако надо понимать, что за «комфортные условия» заемщику придется в любом случае заплатить отдельно. В конечном итоге увеличение сроков платежей по действующему кредиту отражается на сумме подлежащих выплате процентов. Так что надо хорошо все рассчитать и определить, несколько выгоден такой вариант решения проблемы.

Ситуация осложняется также тем, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком стандартный кредитный договор предусматривает взыскание неустойки в виде штрафов (твердой суммы) либо в виде периодически начисляемого платежа – пени. Зачастую неустойки и штрафы составляют значительные суммы, сопоставимые с выплатами по основному долгу.

Корректировка размера неустойки осуществляется в рамках исполнения судебного акта приставом-исполнителем и другими организациями, в том числе органами казначейства, банками, должностными лицами и гражданами – истцами по делу в случаях, установленных законом. Окончание срока действия договора не влечет прекращение остальных обязательств. В частности, уплачивать неустойку за допущенное нарушение, если иное не предусмотрено законом или договором.

Впрочем, и в данном случае сроки имеют значение. Чем дольше затягиваются выплаты по основному долгу и неустойке, тем больше увеличится общая сумма, подлежащая удержанию. В результате можно ходить с непогашенными кредитами до конца своих дней. Однако даже переход в мир иной не освобождает от обязательств.

В случае смерти заемщика, наряду с движимым и недвижимым имуществом, которое принадлежало умершему на день открытия наследства, в наследственную массу входят имущественные права и обязанности. Ответственность по долгам между наследниками ограничивается стоимостью доли в имуществе, полученной по наследству.

Кредитные обязательства, входящее в наследственную массу, наследуются в течение 6 месяцев со дня смерти. Существенный момент – за этот период тоже начисляются проценты по кредитам. Поэтому на день вступления в наследство может образоваться весьма внушительная сумма задолженности. Кредитор вправе обратиться в суд с иском к наследникам о взыскании долга и неустойки, что, как правило, и происходит. Наследники, в свою очередь, вправе просить об уменьшении суммы неустойки.

Практика показывает, что суды в отдельных случаях могут принимать сторону преемников. Избежать перехода любых долгов, в том числе и по кредитам, можно, отказавшись от наследства в случае значительного объема просроченной задолженности.

И последний момент. Банки разработали и применяют эффективные методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Введение минимального гарантированного дохода, не подлежащего удержанию, как представляется, вынудит их ужесточить правила выдачи прежде всего необеспеченных кредитов. К слову, их средний размер в мае текущего года превысил 317 тыс. рублей – это исторический максимум.

Логично предположить, что финансовые организации постараются уже на этапе рассмотрения заявок отсекать всех клиентов, имеющих низкие доходы. В расчет банки теперь будут брать не только кредитную историю и доходы гражданина, но и прожиточный минимум, который в 2022 году на федеральном уровне установлен в размере 11950 рублей.

Автор – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами