Банки Российской империи работали без нормативных документов

©Profusionstock/Vostock Photo

Банковские счета – главный «инструмент» любой кредитной организации. Сегодня банковский счет – это прежде всего электронный документооборот, однако век с лишним назад все было иначе. Счета и банковские расчеты велись вручную в буквальном смысле: основу банковской деятельности составляли записи от руки и обмен бумажными документами. Еще одно отличие той эпохи от наших дней – в Российской империи открытие и ведение счетов в банках не регулировалось единым нормативным документом. Не было и законодательного определения банковских счетов. Порядок их открытия и ведения частично регламентировался разрозненными законами, но в основном уставами и внутренними инструкциями конкретных банков плюс обычаями делового оборота.

Чаще всего в банковской практике вековой давности использовался термин «текущий счет», заимствованный из первого устава Госбанка Российской империи, принятого в 1860 г. Такие счета открывались как отдельным людям, так и организациям, или, на юридическом языке той эпохи, «частным лицам, торговым домам и обществам, монастырям, церквям, правительственным и общественным учреждениям и прочая».

Для открытия счета требовалось подать в банк заявление (на языке той эпохи «объявление») и оплатить взнос, минимальную сумму, которая в обязательном порядке должна была оставаться на счете после любых платежей. Например, для «общественных», то есть городских муниципальных банков эта сумма была установлена законодательно в размере 50 руб., а большинство московских коммерческих банков в XIX в. устанавливали ее в размере 100 руб. Не имея как минимум 50 свободных рублей (средняя зарплата рабочего за 2–3 месяца), было затруднительно открыть текущий счет в банке, что отсекало большинство населения, которому оставались лишь вклады в сберкассах и мелких банковых конторах. Многие кредитные организации вносили в свои уставы и право отказать клиенту в открытии счета.

В деловой практике Российской империи, как правило, отсутствовал договор об открытии банковского счета в виде единого документа. Клиент в обмен на свое заявление-«объявление», сделанное на бланке банка и содержащее образец подписи, получал не договор, а две «книжки» – расчетную и чековую. Обе были защищены типографским способом, нередко – водяными знаками. В первую записывались все движения средств по счету, а вторая служила главным инструментом проведения безналичных платежей. Отрывая листок из чековой книжки, владелец счета вписывал в него сумму, которую банк обязывался выдать предъявителю данного листка-чека или перевести по указанным им реквизитам. Дважды в год владелец счета был обязан явиться в свой банк с расчетной книжкой, чтобы сверить и записать в нее все операции по счету.

В царской России банки, как правило, не брали плату за безналичные переводы с текущего счета любым получателям в пределах одного города, а за переводы в иные населенные пункты минимальная ставка была у Госбанка – 0,17% от суммы перевода (17 коп. за каждые 100 руб.) Большинство банков выплачивали проценты на остатки по текущему счету, например, созданные в 1870 г. Московский учетный и Волжско-Камский банки платили 4% годовых, если на текущем счете клиента оставалось не менее 100 руб.

Банк имел право закрыть счета любого клиента, если на них оставалось менее оговоренной суммы. Исключением были лишь войсковые части – согласно законам Российской империи, на остатки по их счетам не начислялись проценты, но и закрывать такие счета банки не имели права, даже если на них оставалось 0 руб. 00 коп.