Защита заемщика: Верховный суд объяснил, как банки могут менять условия по кредитам

Порой банки пытаются ухудшить условия по действующим кредитам, но для этого, как правило, требуется согласие клиента. И оно должно быть выражено явно и недвусмысленно, пополнение счета кредитной карты нельзя считать подтверждением согласия на новые условия, заявил Верховный суд (ВС) РФ в споре клиента против банка.

Россияне активно берут взаймы и у микрофинансовых организаций (МФО), и у банков. Только за минувший январь они оформили в банках 1,44 млн потребительских кредитов на общую сумму 448 млрд рублей. Количество займов оказалось на четверть больше, а размер общей задолженности на 16% выше показателей января 2021 года – 1,14 млн и 386 млрд рублей соответственно, следует из данных сервиса «Кредистория» (Объединенного кредитного бюро), располагающего информацией о примерно 97% банковских заемщиков. Помимо этого россияне брали кредитные карты, ипотеки и автокредиты.

Пользуются услугами МФО порядка 20% работающего и имеющего доход населения, указывали в Национальном рейтинговом агентстве со ссылкой на опрос участников рынка. По его оценке, портфель микрозаймов на конец 2021 года составил порядка 328–330 млрд рублей.

Распространение кредитования привело к росту числа споров между заемщиками и кредиторами. По данным ВС РФ, в 2021 году суды первой инстанции рассмотрели порядка 8,86 млн дел о взыскании с граждан кредитной задолженности. Часть споров связана в том числе и с изменениями условий кредитования.

Требуется недвусмысленное согласие клиента

Один из таких споров дошел недавно до ВС РФ. В 2011 году жительница Екатеринбурга оформила в банке «Русский стандарт» кредитную карту. Весной 2015-го банк предложил изменить тарифы: увеличить проценты с 36% до 43% годовых и снизить долю основного долга в минимальном платеже с 1% до 0,5%. Банк ссылался на значительный рост ключевой ставки – в мае 2015 года она составляла 12,5%, хотя на момент выдачи карты была 5,5%.

Банк объяснил, что согласием на новые правила будет считаться совершение с 14 мая по 31 декабря 2015 года любой операции по карте, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях банка или почтовым переводом. Если же клиент не согласен с предложением, то он сможет продолжать погашать долг через кассы банка или отделения почты либо погасить долг и расторгнуть договор.

Клиентка внесла деньги на счет карты через банкомат, и банк расценил это как ее согласие на новые тарифы. Впоследствии, поскольку она накопила долг по кредитке и возвращала его с просрочками, банк потребовал взыскать с нее деньги. И в рамках этого дела клиентка стала настаивать, что была не согласна с повышением ставки по кредитке.

Суды трех инстанций не увидели нарушений со стороны банка: все формальные критерии по принятию предложения о смене тарифа были соблюдены. Однако с этим не согласился Верховный суд и отправил дело на новое рассмотрение.

Согласие клиента на изменение условий по кредиту должно быть явным и недвусмысленным, и оно не может подтверждаться действиями, которые клиент может совершать с иным умыслом, следует из решения суда. По мнению ВС РФ, пополнение счета карты через банкомат для погашения долга по ранее выданному кредиту поэтому нельзя расценивать как согласие на изменение тарифного плана, так как такой способ внесения денег на счет был предусмотрен изначальными условиями.

Кроме того, процедура принятия изменений по тарифу в упомянутом споре ущемляла права потребителя, указал ВС РФ. Причина в том, что заемщик, не планирующий соглашаться на новые правила, ограничивался в способах внесения денег на счет карты.

Когда банк может изменить условия по действующему кредиту

Возможности банков и МФО по изменению условий уже действующих займов ограничены. В одностороннем порядке они вправе их лишь улучшать, например, снижать процентную ставку, штрафы, пени. Для улучшения достаточно клиента проинформировать о предстоящих изменениях, говорит гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

При изменении правил в пользу клиента информация ему должна быть направлена в порядке, указанном в кредитном договоре, уточняет заместитель руководителя департамента правового регулирования бизнеса факультета права НИУ ВШЭ Дмитрий Максимов. «В случае изменения размера предстоящих платежей он (кредитор. – «Профиль») также направляет информацию о предстоящих платежах и обеспечивает доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа)», – объясняет Максимов.

Ухудшить условия по уже действующему займу банк или МФО могут при согласии клиента либо при наличии специальных оговорок в кредитном договоре о допустимости корректировки условий в течение действия ссуды.

«Одностороннее изменение условий договора с физическим лицом в сторону ухудшения невозможно. Поэтому без явного согласия клиента сделать это никак не получится», – говорит директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Это подтверждает и Андрей Петков, по словам которого, «в одностороннем порядке МФО не имеет право изменять условия договора, если происходит ухудшение положения заемщика, например увеличение процентной ставки».

Нередко банки прописывают в договорах свое право повысить ставку, если клиент не оформит страховку. «Кредитор вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту (займу) в случае, если заемщику была предоставленная пониженная ставка на условиях заключения им договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (договору займа), однако такой договор страхования прекратился в период действия договора кредита (займа) и заемщик не заключил новый договор страхования на оставшийся срок», – сообщил «Профилю» главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Пункт о праве кредитора повышать ставки, тарифы, комиссии может быть «зашит» не в самом договоре, а в стандартных условиях кредитования банка, предупреждают юристы. Типовой документ позволяет не указывать подробные условия в каждом кредитном договоре, который получает на руки клиент.

«Такой способ заключения кредитной сделки выгоден банку, но не заемщику, поскольку в заявлении о присоединении указана лишь краткая информация по кредиту, а полные условия кредитования, на которые в договоре приводится ссылка, являются отдельным документом», – считает ведущий юрист юрфирмы Intellect Наталья Шелухина. По ее словам, подписывая всего лишь заявление о присоединении, граждане, сами о том не догадываясь, автоматически соглашаются на возможность одностороннего повышения банком процентной ставки или изменения иных тарифов, комиссий.

Как доказать, что клиент согласен платить больше

На практике встречаются ситуации, когда кредиторы пытаются заручиться согласием клиента на ухудшение для него условий по уже действующему займу. Вряд ли кто-то из заемщиков такому предложению обрадуется. И потому эксперты единогласно рекомендуют: внимательно читайте сообщения от банков. Тем более что согласиться на изменения можно, совершив определенный банком набор действий. По словам Дмитрия Максимова, таким подтверждением могут стать открытие нового счета, обращение в отделение с кратким заявлением, подтверждение в банкомате или в интернет-банке и т.п.

В судебной практике на сегодняшний день нет единого мнения насчет того, насколько кредитор свободен в выборе конкретного действия, которое можно считать согласием с предложением, рассказывает руководитель практики разрешения споров юркомпании Savina Legal Артем Баринов. И подтверждением тому стал упомянутый выше спор в ВС РФ. «В рассматриваемом случае оферта (предложение. – «Профиль») банка является, скорее, хитрой уловкой, попыткой обойти запрет на одностороннее повышение процентной ставки по потребительскому кредиту, нежели добросовестно сделанной офертой. Совершенно логично, что ВС РФ эту практику пресек», – говорит Артем Баринов.

В теории участники гражданских правоотношений свободны в выборе способа, как будет выражаться их согласие на изменение условий, подтверждает Евгения Лазарева. «Можно и рукой махнуть, и кивнуть – это не запрещено. Но важно отметить, что это касается соглашения двух равных сторон, добровольного и свободного. Если говорить о взаимоотношениях банка и его клиента, это точно не тот случай», – подчеркивает она.

Клиент банка является «слабой стороной договора» – вряд ли он сможет диктовать ему условия обслуживания. По мнению Евгении Лазаревой, изменения договора, особенно ухудшение условий для потребителя, должны осуществляться в той же форме, что и заключение договора.

Тем не менее упрощенный порядок встречается довольно часто в договорах потребительского кредитования, говорит Дмитрий Максимов. Но за удобством оформления кроются риски того, что клиент даст согласие, но сами условия даже не прочитает. «Они подчас оказываются не прочитанными клиентом или не доведены до него кредитором в приемлемом читаемом виде, так как скрываются за долгими вежливыми приветствиями, напоминают второстепенную информацию или спам», – считает эксперт.

По словам Артема Баринова, в банках, дорожащих своей репутацией, однозначным согласием клиента на новые условия признается непосредственное подписание заемщиком оферты. Как правило, такое подписание осуществляется заемщиком через мобильное приложение или онлайн-банк.

Как отвергнуть невыгодное предложение кредитора

Эксперты советуют гражданам не бояться отстаивать свои права и не соглашаться на невыгодные изменения. Последствия отказа зависят от условий договора – он может прекратиться или продолжит действовать на старых условиях, объясняет Дмитрий Максимов. «В любом случае, в условиях конкуренции среди банков клиент обычно имеет возможность перекредитоваться в другой организации в случае ухудшения условий кредитования», – обнадеживает он.

Наталья Шелухина рекомендует в случае, если клиент не согласен с новыми условиями, отнести заявление об отказе от новых правил кредитования в отделение банка, отправить в банк письмо в бумажном виде или в электронном – по электронной почте либо в сервисе дистанционного банковского обслуживания, а также позвонить в контакт-центр банка и сообщить о своем несогласии на одностороннее изменение условий кредитования. В случае, если банк проигнорирует обращение, заемщик может обратиться в суд с иском о признании таких действий незаконными.

Но практика показывает, что далеко не всегда граждане готовы отстаивать свои интересы. Доля обращений к финансовому уполномоченному в части несогласия с односторонним изменением условий договора за 2021 год составила около 1,5%.

Довольно часто потребители просто не осознают, что нарушаются их права и ущемляются интересы, отсюда и небольшой процент жалоб относительно действительно существующих недобросовестных практик и иных злоупотреблений со стороны участников рынка, считает Евгения Лазарева.

Впрочем, тут есть еще одно объяснение: не все готовы доводить дело до судебных тяжб. А финансовый уполномоченный не вправе признавать действия финансовой организации незаконными или обязать ее воздержаться на будущее от каких-либо действий. Он может рассматривать лишь обращения, где уже есть спор о деньгах.

«Например, финансовый уполномоченный рассматривает спор в случаях, когда финансовая организация начислила сумму процентов по повышенной ставке и списала ее со счета заемщика в безакцептном порядке. В то же время, если списание денежных средств не произведено, а заемщик требует обязать финансовую организацию осуществить перерасчет начисленных процентов, то такое требование не подлежит рассмотрению», – объяснил Юрий Воронин.