Россияне надувают «пузырь»

Долги россиян перед кредитно-финансовыми организациями в текущем году бьют рекорды. По данным аналитической компании Frank RG, сумма розничного кредитования в апреле увеличилась до рекордных 1,3 трлн рублей. Это на 178 процентов выше показателей апреля прошлого года.

Динамика отчасти связана с эффектом низкой базы – на прошлый апрель пришёлся локдаун из-за коронавируса, но по сравнению с другими годами рост всё равно существенный: за четыре месяца 2021 года объёмы розничного кредитования составили 4,2 трлн рублей, что на 47 процентов выше, чем в аналогичный период 2020 года, и на 51 процент превышает значения 2019 года.

Рекорды ставит и автокредитование – на фоне роста цен и дефицита новых автомобилей количество выданных кредитов за апрель текущего года составило 105,8 тыс. единиц, тогда как в прошлом году максимальным пиком было значение в 101,5 тыс. кредитов (в июне 2020-го).

Закредитованность выросла почти на процент

Участники финансового рынка подтверждают, что показатель долговой нагрузки населения в последние месяцы действительно идёт вверх, и этот тренд пока не меняет направление.

– В период карантинных ограничений объёмы выдачи кредитов снижались, однако восстановление рынка началось уже в третьем квартале 2020-го. В текущем году показатели растут практически во всех сегментах, например, каждый месяц показывает положительную динамику необеспеченное потребительское кредитование, в марте было выдано рекордное количество микрозаймов, – рассказывает «Октагону» руководитель сервисного отдела МКК «Колибри деньги» Анастасия Василенко.

Как итог, долговая нагрузка россиян с середины 2020 года выросла на 0,7 процентных пункта и составила рекордные 11,7 процента.

«Сейчас довольно распространены ситуации, когда гражданам выдаются кредиты наличными на суммы, превышающие несколько их годовых доходов. Впоследствии такой заёмщик будет вынужден продолжать наращивать свою кредитную нагрузку для поддержания уровня жизни, создавая персональную кредитную пирамиду».

Григорий Шабашкевич
старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит»

Эксперты видят несколько причин возникновения подобной ситуации. Во-первых, это мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. Низкие процентные ставки повысили уровень выдачи и ипотечных, и потребительских кредитов. Это же привело к тому, что банки, успевая заработать, вывели на рынок большое количество программ кредитования, что тоже привлекло новых клиентов.

– Во вторую очередь, на мой взгляд, на рост закредитованности населения повлияло отсутствие веры в стабильность национальной валюты. Как правило, после ослабления рубля начинают дорожать товары длительного пользования (автомобили, бытовая техника и так далее). Поэтому потребители и бросились скупать их, опасаясь, что если они не сделают это сейчас, то позже эти же предметы будут стоить гораздо дороже, – считает аналитик «Фридом Финанс» Антон Скловец.

В свою очередь, генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин важной причиной роста долгов населения называет общее снижение доходов – только по данным Росстата, за прошлый год реальные доходы россиян упали на 3 процента.

– Падение доходов привело к тому, что люди сейчас берут займы и кредиты не на новый айфон, как это было ещё несколько лет назад, а на еду. По сути, это вынужденные кредиты. Негативную роль также сыграл и пандемийный мораторий на взыскание долгов – почти год исполнительное производство не работало, долги не взыскивались. В итоге это расслабило некоторых должников и позволило им нарастить свои долги, – отмечает Дмитрий Жданухин.

ЦБ берётся за дело

Пока серьёзных последствий роста закредитованности на рынке не наблюдается.

– Доля просроченной задолженности физлиц на начало апреля составила 4,5 процента против 4,3 процента на начало января этого года и 4,4 процента на начало января 2020 года, то есть до вспышки COVID-19. В то же время в последние месяцы регулятор выражает обеспокоенность чересчур быстрым, по его мнению, ростом розничного кредитования, который опережает рост номинальных доходов населения. Всё это в итоге может стать угрозой для финансовой стабильности страны, – отмечает аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов.

Во время майского выступления в Госдуме первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева и вовсе заявила о формировании кредитных «пузырей». Эта тенденция, по её словам, в текущем году выходит на первый план в работе регулятора. «В этом году мы видим достаточно быстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где даже можно говорить о “пузырях”. Поэтому мы сейчас в рамках возврата к докризисной ситуации повышаем с 1 июля надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам», – передаёт слова Ксении Юдаевой «Интерфакс».

Остановить рост неконструктивной закредитованности населения возможно только с помощью ответственного поведения как со стороны пользователей, так и со стороны банков.Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС

По мнению Антона Скловца, такая закредитованность создаёт опасность массовых невыплат в случае повторения ситуации с локдауном. Поэтому в ближайшем будущем Центробанк будет повышать ставку с той или иной интенсивностью. Как следствие, спрос на кредитование будет снижаться.

В свою очередь, добавляет Игорь Додонов, ответственное поведение должны показать и банки, которым следует перестать гнаться за увеличением своей доли на кредитном рынке и перейти на более ответственный подход к определению кредитоспособности заёмщика. В таком случае, уверяют эксперты, ситуация может выправиться без сильных потрясений для рынка.

Впереди – банкротства и рост преступности

При негативном сценарии развития событий закредитованность населения может сильно ударить как по экономике в целом, так и по гражданам и даже властям.

– В наибольшей опасности находятся заёмщики с высоким уровнем долговой нагрузки, а также те, у кого после платы по кредитам остаётся минимальная сумма на остальные расходы и нет хотя бы небольшой подушки безопасности. При такой модели любые незапланированные расходы могут привести к тому, что средств на оплату кредитов просто не хватит. В итоге просрочки, в свою очередь, ухудшают финансовые показатели банков, и при самом неблагоприятном сценарии это может спровоцировать очередной финансовый кризис, – рассуждает Анастасия Василенко.

Специалисты убеждены: кроме ухудшения экономической ситуации, неминуема и волна личных банкротств должников, а также рост преступности.

«Рост закредитованности населения приводит к депрессии, росту преступности, росту разводов, снижению рождаемости, недоверию к власти. Повышение же требований к заёмщикам приведёт к более изысканным обманам с их стороны, и кредиты продолжат получать те, кто уже не может их обслуживать».

Ирина Зезюкова
эксперт Консультационного центра по экономическим проблемам

По мнению экспертов, решение проблемы закредитованности лежит в адресной помощи должникам, которые уже сейчас больше 60–80 процентов дохода отдают на обслуживание займов. Также необходимо разобраться с выдачей единовременных кредитов на суммы, значительно превышающие доходы заёмщиков.

– Если масштаб этих проблем перестанет увеличиваться, то у нас есть шанс увидеть развитый кредитный рынок с высоким уровнем проникновения кредитных продуктов, но без концентрации рисков в персональных кредитных пирамидах, – заключил Григорий Шабашкевич.