Большинство заемщиков не сможет получить обещанные Путиным кредитные каникулы

Правительство утвердило максимальные размеры кредитов, по которым гражданам могут предоставить полугодовую отсрочку по платежам. Лимиты оказались невысокими — большинство людей с ипотекой и автокредитами воспользоваться каникулами не смогут.

Что случилось

Правительство опубликовало постановление, описывающее правила предоставления гражданам и ИП кредитных каникул, обещанных Владимиром Путиным. Документ устанавливает предельные размеры кредита, по которым граждане могут получить полугодовую отсрочку по выплатам.

• Для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица — 250 тысяч рублей;
• Для займов по кредитным картам, POS-кредитам и займам наличными — 100 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов для индивидуальных предпринимателей (ИП) — 300 тысяч рублей;
• Для автокредитов — 600 тысяч рублей;
• Для ипотечных кредитов — 1,5 млн рублей.

На кредитные каникулы сроком до полугода могут рассчитывать граждане, чей доход за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Подтверждающие документы заемщики могут «доносить» 90 дней, но банк должен принять решение о предоставлении отсрочки в течение пяти дней.

Отсрочка предоставляется единовременно. «Второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит», — поясняла глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Много это или мало?

Установленные правительством лимиты ниже среднероссийской суммы кредита по всем видам займов, кроме потребкредитов и кредитным картам. Это значит, что большинству заемщиков не удастся получить отсрочку.

По данным «Дом.рф» и Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которые приводит «Коммерсант», в 2019 году средний размер потребительского кредита в России составлял 180 тысяч рублей, автокредита — 790 тысяч, ипотечного кредита — 2,24 млн рублей. Средний лимит по кредитным картам в 2019 году не превышал 68 тысяч рублей.

Источники «Коммерсанта» говорят, что главное обоснование таких жестких ограничений — ориентация поддержки в первую очередь на регионы и беднейшие слои населения, которые активно участвовали в «ипотечном буме» 2019 года.

Учитывая, что кредитные каникулы власти ввели для поддержки малоимущих слоев населения, — это именно та адресная помощь, о которой правительство заявляло, сказал The Bell аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Другое дело, что в одах из-за низких ставок ипотеку брали даже те, кто не сможет ее обслуживать в случае краткосрочной потери работы — а затем еще набирали потребительские кредиты на ремонт. Таким людям ограничения не позволят взять отсрочку ни по ипотеке (остаток по кредиту в крупных городах у большинства больше 1,5 млн), ни по кредиту на ремонт (на 250 тысяч его не сделаешь), считает Порывай. Видимо, этой части населения придется самостоятельно находить компромисс с банком или продавать ипотечную квартиру или кредитную машину.

Впрочем, директор “Интерфакс-ЦЭА” Алексей Буздалин напоминает, что для ипотечников с 2019 года действует отдельная система предоставления кредитных каникул. Их может получить заемщик с кредитом до 15 млн рублей на единственное жилье, который оказался в трудной жизненной ситуации. Как оформить такую отсрочку, можно прочитать здесь.

Властям необходимо соблюсти баланс интересов между населением и банками, у которых сейчас начнет расти объем проблемной задолженности, напоминает Буздалин: механизм реструктуризации и каникул не должен стимулировать тех, кто может обслуживать свои кредиты, уклоняться от выплат. При такой массовой схеме возможны и злоупотребления со стороны “лайфхакеров”, которые ищут любую возможность оптимизировать свои расходы, соглашается гендиректор Frank RG Юрий Грибанов

Сколько это будет стоить

Общий портфель кредитов, выданных к апрелю физлицам, достиг почти 18 трлн рублей. Эльвира Набиуллина в пятницу говорила, что решение о реструктуризации уже принято по кредитам на 200 млрд рублей, а в работе находятся заявки еще на 560 млрд рублей — то есть всего 760 млрд.

Юрий Грибанов из Frank RG считает, что эта сумма пока не выглядит чрезмерно высокой. «Это около 5% (от общего кредитного портфеля. — The Bell), и пока это немного. Но надо учитывать, что программа только началась, и цифра однозначно вырастет», — считает он.