Цены на автогражданку готовятся к прыжку

Реформировать ОСАГО Центробанк начал ещё в 2015 году, с того самого момента, когда и получил по закону право регулировать страховые тарифы. Тогда реформа прошла без особых затей: фактически средняя стоимость ОСАГО за год просто увеличилась в два раза. Сравните: пока тарифами занимались Правительство и минфиновская Федеральная служба по финансовым рынкам, средняя стоимость полиса много лет составляла 2–2,5 тыс. рублей. После того как автогражданкой занялся ЦБ, стоимость полиса всего за год выросла до 5 тыс. рублей.

Чиновники объясняли это бедственным положением страховых компаний, которые терпят убытки, но не уходят с рынка обязательного страхования, лишь бы помогать автовладельцам преодолевать трудности. Несмотря на двукратный рост тарифов, страховые компании жаловаться на «убыточность ОСАГО» не перестали, так что реформа была продолжена, но более хитрыми методами.

Полтриллиона сверхприбыли

Если посмотреть на статистику, становится ясно, что убыточность автогражданки сильно преувеличена. За последние пять лет, по подсчётам «Октагона», соотношение полученных премий и выплат составляет порядка 60–65 процентов. При этом законом об ОСАГО предусмотрено, что безубыточно страховщики могут работать с этим видом страхования, если выплаты не превысили 77 процентов от сборов, поскольку в оставшиеся 23 процента уже заложена фиксированная прибыль страховщика с каждого полиса, а также отчисления в фонд резервных выплат.

©octagon.media, 2021

То есть на рынке обязательных страховок компании уже сейчас получают сверхприбыли, маскируя их мифами про свои колоссальные убытки. Только за последние пять лет совокупный доход страховых компаний по автогражданке составил почти полтриллиона рублей. Что, впрочем, никак не повлияло на решимость Банка России по увеличению их барышей.

Индивидуальная автогражданка

В 2018 году ЦБ приступил к очередной реформе, которую назвал «индивидуализацией» полисов ОСАГО. Для этого на 10-20 процентов был расширен тарифный коридор, который даёт возможность страховщикам двигать цену вверх и вниз. Сначала очередные поправки к ОСАГО преподносились авторами законопроекта как способ отделить отъявленных нарушителей ПДД от законопослушных водителей. Страховщики, Центробанк (как регулятор отрасли) и парламентарии в один голос рекламировали реформу, уверяя, что повышающий коэффициент будет применяться только за серьёзные проступки: проезд на красный свет светофора, превышение скорости (более 60 километров в час), выезд на встречную полосу, вождение в нетрезвом виде и уголовный срок за ДТП. Но под шумок в законе появился отдельный пункт, который позволяет страховщикам использовать и «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причинённого вреда» (подпункт Г пункта 2 статьи 9 закона об ОСАГО). Закон не ограничивает фантазию страховщиков, под запретом только четыре фактора: нельзя ставить стоимость полиса в зависимость от национальной или политической принадлежности владельца автомобиля, а также от его должностного положения или отношения к религии.

В результате полис ОСАГО во многих компаниях стал дороже, например, для женщин.

И хотя в начале реформы ЦБ обещал, что средняя стоимость полиса не изменится, но в результате, как показал опрос автомобильного портала «Дром.ру», у 38 процентов автовладельцев автогражданка подорожала.

Совесть в карантине

Кроме мифа про убыточность ОСАГО страховщики активно раздували и другой – «юристы-мошенники». Таковыми они окрестили опытных адвокатов, которые стали специализироваться на защите прав автовладельцев и научились эффективно защищать их права в судах, добиваясь честных выплат по полисам. В 2018 году после многочисленных заявлений Российского союза автомобилистов МВД совместно с прокуратурой даже провели специальную проверку. И выяснилось, что, хотя попытки мошенничества действительно бывают, убытки от них не превышают и одного процента от общих выплат по договорам ОСАГО.

Хоть массовое мошенничество со стороны юристов, защищающих автовладельцев, и оказалось мифом, закон обязал жаловаться в суд только через досудебную процедуру у представителя ЦБ.Фото: Юрий Смитюк/ТАСС

Между тем усилия страховщиков по мифотворчеству не пропали даром. Центробанк пролоббировал законопроект, по которому с 2018 года несогласные с величиной страховых выплат по полисам, перед тем как подать в суд, обязаны пройти «досудебную процедуру» у цэбэшного «финансового уполномоченного». Во-первых, таким способом регулятор минимизировал финансовые потери страховщиков. Ведь даже в случае признания жалобы справедливой страховщик освобождается как от штрафа, предусмотренного законом о защите прав потребителей (50 процентов от суммы, которую он не выплатил добровольно), так и от уплаты услуг юриста пострадавшего лица. Во-вторых, часть жалобщиков лишается права на судебную защиту: финуполномоченный может просто прекратить рассмотрение жалобы и в результате пострадавший вообще не может подать иск на своего страховщика, так как формально досудебная процедура не пройдена. В прошлом году таковых насчитывалось более 16 тысяч человек. С этого года досудебную процедуру обязаны проходить также и недовольные клиенты банков. И понятно, что в отличие от суда цэбэшая служба обычно встаёт на сторону страховщиков: по статистике, только 37,2 процента жалоб на страховые компании признаются финансовым уполномоченным обоснованными. В-третьих, даже по удовлетворённым жалобам реальные выплаты могут быть отсрочены на годы. Так, страховые компании оспаривают в суде или просто не исполняют каждое третье положительное решение цэбэшного уполномоченного. Соответственно, обманутые клиенты вынуждены ждать, пока эти суды закончатся или у страховщика вдруг проснётся совесть.

А им всё мало

Впрочем, и уже свершившегося скачка цен страховщикам мало. И вот уже зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил, что необходимо вновь увеличить тарифы по ОСАГО, чтобы «решить оставшиеся вопросы».

«У нас остались вопросы по системе ОСАГО. Не мне вам говорить, но бесплатных пирожных не бывает. Все эти изменения потребуют дополнительной оценки по тарификации. Те предварительные оценки, которые были сделаны по ряду позиций, показывают существенное увеличение тарифа», – заявил он на круглом столе «Страховой рынок России в условиях вызовов времени».

В результате, по оценкам экспертов, стоимость полиса может вырасти ещё на 30 процентов.

Понятно, что Центробанку значительно интересней бороться за повышение благосостояния своих поднадзорных – страховых компаний, а вовсе не рядовых россиян. Пока же все реформы ОСАГО приводят только к тому, что водители начали массово отказываться от полисов. Уже сейчас примерно 3 млн автомобилистов – почти каждый десятый – ездят по дорогам без полисов либо с фальшивками.