Инвестируй, а то проиграешь: как россиян готовят к отмене государственных пенсий

©Ирина Бужор/Коммерсантъ/ Vostock Photo

Власти работали над новой пенсионной системой восемь лет. Ожидается, что в 2022 году ее параметры представят публике. Поможет ли реформа поднять уровень благосостояния пенсионеров и почему россиянам лучше копить на старость самостоятельно – в материале «Профиля».

Поздно помогать пенсионерам

Законопроект о многострадальной пенсионной реформе планируют внести в Госдуму в 2022 году. Что известно на данный момент:

• новая система будет называться НПО – негосударственное пенсионное обеспечение;
• законопроект предполагает трансформацию накопительной части обязательного пенсионного страхования (ОПС), замороженной с 2014 года, в НПО;
• трансформация будет добровольной: каждый сможет либо перевести свои накопления в НПО, то есть доверить свои средства негосударственному пенсионному фонду (НПФ), либо перевести их в страховые баллы в системе ОПС;
• обсуждается освобождение от НДФЛ средств, переведенных в накопительную систему, в размере до 6% от дохода или зарплаты;
• обсуждается софинансирование накоплений со стороны государства по схеме: вы переводите 1 тыс. руб. в НПО, государство добавляет 1 тыс. руб. сверху;
• пенсионные накопления россиян в НПФ планируют застраховать по аналогии с банковскими вкладами, сумма страхового покрытия – 1,4 млн руб.;
• предполагается, что компенсацию в случае разорения и закрытия НПФ выплатит Агентство по страхованию вкладов.

Ранее, в середине 2021 года, зампред Банка России Владимир Чистюхин говорил, что квазигосударственная система ОПС должна быть трансформирована в НПО. «Мы много раз об этом говорили, и нам представляется, что граждане наконец-то должны иметь возможность ощутить данные ресурсы как некую свою собственность», – отметил Чистюхин.

Из этих слов можно сделать вывод, что пенсионные накопления в новой системе будут принадлежать гражданину, а не государству. То есть их можно будет передать по наследству или использовать при наступлении исключительных жизненных ситуаций.

К слову, 17 января 2022 года Чистюхина назначили первым замом председателя ЦБ. Он сменил на этом посту уволившегося Сергея Швецова, который работал в регуляторе с 2001 года. В сентябре 2021-го Швецов заявил, что помогать пенсионерам, по его личному мнению, «немножко поздно». «Когда человек вышел на пенсию, полагаясь полностью на государство, это социализм», – сказал он.

Главе ЦБ Эльвире Набиуллиной пришлось извиняться за слова своего зама. Ему также запретили общаться с прессой. По некоторым данным, это и стало причиной ухода Швецова из Банка России – он обиделся, когда его не поддержали после высказывания о пенсионерах.

История реформы

Работа над преобразованием пенсионной системы России ведется правительством и ЦБ с 2016 года. До 2019-го власти разрабатывали концепцию под названием Индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).

Она предполагала, что работники смогут отчислять до 6% от своих доходов в НПФ. Предметом для дискуссий стала подписка на систему – поначалу планировалось автоматическое подключение к ней, но президент Владимир Путин настоял, чтобы подключение к ИПК было добровольным.

В 2019-м проект переименовали в Гарантированный пенсионный продукт (ГПП). Затем он превратился в Гарантированный пенсионный план с добровольным подключением.

Теперь проект сменил название на НПО (негосударственное пенсионное обеспечение).

Вопрос доверия

Ключевой вопрос для будущего НПО – востребованность новой системы у граждан. Они, с одной стороны, не доверяют частным фондам, а с другой – государству, заморозившему накопления и поднявшему пенсионный возраст.

«Большая проблема НПФ из нулевых и начала десятых годов была в их непрозрачности. Некоторые их владельцы просто сбежали из страны с деньгами и спокойно живут в Лондоне», – напоминает сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. По его мнению, самый лучший вариант – сделать пенсионный накопительный счет похожим на брокерский. Им должен управлять либо сам владелец при наличии соответствующих подтвержденных компетенций, либо управление должно быть максимально прозрачным. То есть будущему пенсионеру нужно дать возможность видеть весь список проведенных операций и при необходимости их скорректировать.

В целом же эффективность готовящейся пенсионной реформы оценить сейчас сложно. Пока не появился законопроект, все параметры новой системы неизвестны. С точки зрения Переславского, сегодня работнику проще завести инвестиционный счет и покупать простейшие инструменты.

Размер средней пенсии в России сейчас находится на уровне 18 тыс. руб. – с учетом растущих цен этой суммы для достойной жизни, разумеется, недостаточно, рассуждает директор по развитию бизнеса «Рокет Ворк» Сергей Сухоставец. В идеале размер пенсионных выплат должен соответствовать средней зарплате. «Но это на самом деле утопия. Даже в западных странах средняя пенсия – четверть или треть средней зарплаты», – продолжает эксперт.

Другой разговор, добавляет он, что среднегодовые доходы работников в развитых странах намного выше. Кроме того, там сформирована культура инвестирования, люди доверяют государственным и частным пенсионным фондам, и многие выходят на пенсию со сформированной финансовой подушкой.

Но уже сейчас любой гражданин может добровольно присоединиться к НПФ и делать регулярные отчисления, чтобы получить прибавку к будущей пенсии, отмечает Сухоставец. «Возможно, реформа сделает этот процесс проще и прозрачнее, а вклады в НПФ будут застрахованы – это повысит популярность НПФ и позволит повысить благосостояние будущих пенсионеров», – допускает он.

Своими силами

Россиян планомерно готовят к возможной отмене государственного пенсионного обеспечения, считает Сергей Сухоставец. Однако, говорит он, из-за слишком низкого уровня доверия населения к институту НПФ это случится не скоро.

Полная отмена государственных пенсий даже через 20–30 лет крайне маловероятна, уверен Николай Переславский. Они все равно останутся важным элементом социального государства, «коим себя считает РФ». «Но все больше людей в стране понимают, что рассчитывать на пенсию от государства в размере, позволяющем достойно жить, не стоит, поэтому стараются формировать накопления своими силами», – рассказывает эксперт.

В зоне риска находятся индивидуальные предприниматели (ИП) и самозанятые. Им стоит уделить особое внимание своей будущей пенсии. Дело в том, поясняет Сухоставец, что первые делают минимальные отчисления в Пенсионный фонд России (ПФР), а для вторых отчисления вообще не обязательны. В будущем ИП могут рассчитывать только на государственную «минималку», а самозанятые, не совершающие отчислений, вообще не формируют рабочего стажа.

«Тем, у кого самозанятость – основной источник дохода, мы бы рекомендовали планировать доходы и делать отчисления наравне с ИП. И по возможности им стоит обратить внимание на инвестиционные продукты», – комментирует Сухоставец. Только с государственной пенсией достойно встретить старость не получится, подчеркивает эксперт. Россиянам нужно привыкнуть делать отчисления в ПФР и НПФ, а также разобраться в инвестициях. Государство, в свою очередь, должно работать над повышением реальных доходов работающего населения. «Пока же у нас в стране 60–70% людей вообще не имеют никаких накоплений», – констатирует эксперт.

Еще один путь повышения будущих пенсий – обеление рынка труда, поскольку выплаты рассчитываются только по легальным зарплатам. Но пока мимо кассы ФНС и ПФР идут триллионы рублей. Эти два направления – рост доходов населения и обеление труда – помогут улучшить ситуацию с пенсионным обеспечением в России даже без изменения пенсионного законодательства, уверен Сухоставец.