В своем поручении Федеральному собранию в этом году президент поручил правительству и Банку России принять меры по снижению ставки по ипотечным кредитам до 8% годовых или ниже к началу 2020 года. Этим дело не ограничилось. Также он потребовал от правительства расширить льготы по ипотеке. Верховная власть продемонстрировала заботу о населении. После этого можно было бы сделать паузу и процитировать известную книгу: «И увидел Он, что это хорошо».
Но так ли это действительно хорошо на самом деле? Для этого прежде всего необходимо ответить на два простых вопроса. В каком случае гражданам нужна ипотека? И кто является главным выгодоприобретателем в случае ипотечного кредита?
Ответ на первый вопрос предельно прост. Ипотека нужна населению лишь в том случае, когда граждане не способны заработать себе на достойное жилье в обозримый разумный промежуток времени. Этим нынешняя власть принципиально отличается от той, которая существовала в России до 1917 года. Во время царского режима ипотеки, охватывавшей какое-то значительное количество подданных империи, не было. Работающий человек, даже не имевший какого-то существенного образования, вполне мог заработать себе на то, чтобы купить или построить себе дом. При этом сделать это можно было даже при наличии четырех или шести детей. И это не было каким-то из ряда вон выходящим исключением. Это было вполне естественное явление. Мои прадеды – рабочие и ремесленники – были тому подтверждением.
Принципиальное отличие царской власти и нынешнего правительства заключается, в частности, в том, что царский режим при всех его недостатках и проблемах обеспечивал экономические условия для того, чтобы человек своим собственным трудом был способен в разумные сроки заработать себе на достойную жизнь. Сегодняшняя власть подобную цель для себя не только не ставит, но этот вопрос даже не рассматривает. Она сконцентрирована на том, чтобы максимальное число российских граждан, а желательно и все поголовно, были бы охвачены ипотекой, и это подводит нас к ответу на второй вопрос – об истинных выгодоприобретателеях ипотечной схемы.
Банк России, ипотечные банки и правительство наверняка скажут, что это граждане получают выгоду от ипотечных кредитов, поскольку имеют возможность улучшить свои жилищные условия уже сейчас, хотя средств у них на это не хватает. Это всё так, но это лишь далеко неполная часть подлинной картины, в которой ипотечный заемщик представляет собой всего лишь дойную корову, не имеющую по сути никаких прав. Реальную выгоду от ипотечных кредитов получают прежде всего банки и правительство.
За приобретенный в ипотеку дом или квартиру ее новый владелец будет вынужден заплатить две или три цены от ее реальной стоимости. Всё это — доход банка и государства, которому тот же банк заплатит налоги. Оплачивает весь этот банкет естественно заемщик. Пока он работает и платит, всё обстоит хорошо, но как только он теряет работу по тем или иным причинам, картина сразу меняется.
Формально купленная в ипотеку квартира – это собственность заемщика, и это он платит государству за нее имущественный налог. Два- ноль в пользу государства. Но на этой недвижимости есть обременение со стороны банка, и, если заемщик перестал платить, банк может отобрать эту недвижимость в полном соответствии с действующим законодательством. Конечно, недавно властями было принято решение в отношении ипотечных каникул, если заемщик потерял работу или его финансовое положение резко ухудшилось, но срок этих каникул всего полгода и воспользоваться ими можно всего лишь один раз.
Можно ли с достаточной степенью уверенности спрогнозировать, что за десять или двадцать лет ипотеки у заемщика всегда будут достойно оплачиваемая работа и крепкое здоровье, чтобы обслуживать имеющийся у него кредит? К сожалению, это невозможно. В результате на все эти годы ипотеки должник и вся его семья оказываются в полностью подвешенном и зависимом от банков и властей состоянии. Они становятся, если угодно, заложниками своего ипотечного кредита, долговыми рабами. Возможно, кто-то посчитает, что это слишком сильно сказано, но при непредвзятом взгляде на суть проблемы – это именно так.
Поскольку банками, предоставляющими основную массу ипотечных кредитов, являются государственные и окологосударственные банки, становится вполне очевидно, кто в конечном итоге является главным выгодоприобретателем всего этого процесса. Итог 3 – 0 в пользу государства.
Попробуем подвести некоторые итоги всему сказанному выше. План по снижению ставки по ипотечным кредитам до 8% годовых или ниже к началу 2020 года скорее всего так и останется планом. С большой степенью вероятности, в качестве основной причины, почему это не было сделано, Банк России сошлется на неблагоприятные внешнеэкономические условия.
Однако возможен и вариант, когда ставка по ипотеке будет снижена до предусмотренных значений. Это возможно в том случае, если Банк России по примеру своих старших партнеров также включит печатный станок. В этом случае избытка ликвидности, которую центральный банк вольет в коммерческие банки, могут быть снижены процентные ставки за привлекаемые у населения и предприятий средства вплоть до отрицательных значений в полном соответствии с современным зарубежным опытом и, как следствие, и ставки по ипотеке, чтобы отчитаться об успешном выполнении поставленной задачи.
Вне зависимости от того или иного пути, выбранного правительством и Банком России, гражданам страны это не сулит ничего хорошего, их уровень благосостояния продолжит снижаться. Ведь в правительственной программе и речи не идет о создании таких экономических условий, когда человек сам и без ипотечных кредитов мог не только содержать семью, но и в течение трех –пяти лет мог заработать себе на квартиру или дом.
Да, кстати. Стоит упомянуть, что за рубежом вроде как российский Сбербанк предлагает потенциальным заемщикам ипотечные кредиты по ставкам 1,5 – 2% годовых, которые местное население воспринимает как грабительские.
