В России пионером мелкого кредитования для самых бедных и многочисленных слоев населения стал человек, традиционно слывущий символом консерватизма и реакционности. Речь идет о генерале Аракчееве и его Земском банке, учрежденном в 1820 году.
Алексей Аракчеев, реформатор русской артиллерии и один из ключевых деятелей эпохи Александра I, учредил банк в собственном обширном имении Грузино в Новгородской губернии. Кредитное учреждение создавалось для поддержки местных крестьян, первоначальный капитал – 10 тыс. руб. – внес сам Аракчеев. Основной операцией была выдача ссуд на покупку самых важных товаров в крестьянской жизни – лошадей, коров и зерна. Ссуды выдавались под 6% годовых, самые бедные могли рассчитывать на беспроцентный кредит, если представляли по два поручителя на каждые 50 руб. ссуды. Максимальный кредит аракчеевского банка мог достигать 200 руб., внушительной по тем временам суммы для простого крестьянина.
Банк продолжил работу и после смерти Аракчеева в 1834 году, когда его обширное имение перешло в собственность «государевой казны». На исходе царствования Николая I активы крестьянского банка в Грузино достигали 48 тыс. руб.
Именно это кредитное учреждение послужило примером для создания общероссийской системы сберегательных и вспомогательных касс для «казенных» крестьян. Эти подчиненные не помещикам, а государству «свободные сельские обыватели» тогда составляли почти половину крестьянского сословия Российской империи.
Инициатором создания банков для беднейших слоев населения тоже стал человек, слывший убежденным консерватором, – министр государственных имуществ граф Павел Киселев. Граф участвовал во всех битвах наполеоновских войн, позднее успешно воевал с турками, заодно учредив первые конституции Молдавии и Румынии. В 1839 году Киселев уже в статусе министра представил Николаю I подробный проект обширной банковской системы для свободных крестьян.
Граф считал, что развитию сельского хозяйства в России мешают два фактора: «Во‑первых, затруднения в приискании денег для удовлетворения разных срочных платежей в казну или покупки необходимых потребностей по сельскому хозяйству; во‑вторых, неимение способов, в случае некоторого излишка у поселянина денег, сохранить их с выгодой на будущее время». Именно по этой причине, как докладывал граф царю, русский крестьянин увлекается всякими «непотребностями».
Царь проект министра одобрил, и уже 5 августа 1840 года в качестве эксперимента в Петербургской губернии открылись первые «волостные кассы», делившиеся на вспомогательные и сберегательные. Первые под поручительство «мировых сходов» (сельского самоуправления) начали выдачу местным крестьянам кредитов – от 5 до 60 руб. серебром под 6% годовых.
Сберегательные кассы принимали вклады на любую сумму, начиная с одного рубля серебром. По вкладам выплачивали 4% годовых, но при востребовании денег обратно до истечения года со времени вложения выдавалась лишь первоначальная сумма, без процентов.
Вслед за окрестностями Петербурга первые кассы для крестьян открылись в Московской, Ярославской и Тамбовской губерниях. Согласно утвержденному царем положению, сберкассы открывались «для доставления государственным крестьянам и отставным солдатам и всем живущим в казенных селениях с законным дозволением разночинцам, купцам, мещанам верного способа к сохранению и приращению процентами денежных сумм, оставшихся у них без употребления».
К концу царствования Николая I по всей России работало 515 сберегательных и 1178 вспомогательных касс. Ранее такие банковские услуги были доступны лишь меньшинству из привилегированных сословий или обитателям отдельных регионов, где имелись свои Земские банки. Отечественную историю сберегательных касс традиционно начинают с 1842 года, когда открыли первые сберкассы в Москве и Петербурге. Однако в реальности все началось двумя годами ранее с эксперимента графа Киселева для «казенных» крестьян – именно тогда русский народ впервые начал массовое знакомство с банками, вкладами и кредитами.
